Страхование в Онтарио
Страхование является неотъемлемой частью жизни в Северной Америке.
Практически все, что мы видим вокруг, — от домов, машин, пароходов до космических кораблей и телевизионных программ — так или иначе застраховано. Страховая индустрия, не уступающая, пожалуй, по объему банковской, насчитывает множество различных видов страхования, из которых рядовой житель Онтарио в основном сталкивается всего лишь с пятью:
1. Медицинское страхование
2. Страхование машин
3. Страхование домов, квартир и имущества
4. Страхование жизни (LIFE INSURANCE)
5. Страхование на случай потери трудоспособности (DISABILITY)
Перед тем, как вкратце описать эти виды страхования, скажем несколько слов о методах распространения страховок в Северной Америке.
Страховку можно купить у агента или брокера. Брокер, как правило, представляет несколько страховых компаний, из которых, в зависимости от требований и обстоятельств клиента, выбирается наилучший вариант. Агент представляет одну компанию — ту, в которой он работает.
Услуги агентов и брокеров оплачиваются страховыми компаниями. Получить консультацию и расценки на тот или иной вид страховки можно чаще всего по телефону и совершенно бесплатно. Ну а теперь рассмотрим перечисленные выше виды страхования.
Медицинское страхование
Государственное медицинское обслуживание в Онтарио OHIP (ONTARIO HEALTH INSURANCE PLAN) распространяется только на жителей Онтарио и вступает в силу только через 3 месяца после приезда в страну, или через 3 месяца после получения статуса LANDED IMMIGRANT (для лиц, уже находящихся на территории Канады). Таким образом, все медицинские расходы новых иммигрантов в первые 3 месяца пребывания в стране государством не оплачиваются. Медицинское обслуживание в Северной Америке баснословно дорого! По последним данным, в Торонто сутки в больнице обходятся от $ 2,000 до $ 6,000. Простейшая операция аппендицита может обойтись от $5,000 до $20,000, в зависимости от количества времени, проведенного в стационаре. Медицинские страховки сравнительно недороги и могут уберечь вас и вашу семью от тяжелых материальных потерь. Настоятельно рекомендуется приобретать такую страховку для родственников и друзей, приезжающих в Канаду погостить.
Страхование машин
Этот вид страхования в Северной Америке обязателен. В Онтарио езда без страховки наказывается штрафом в $5,000 и выше, вплоть до $50,000. Машина должна быть застрахована по месту вашего постоянного жительства. Страховка на машину, зарегистрированную и застрахованную в соседней провинции, может успокоить полицию (и то не всегда), но не страховую компанию. В случае серьезной аварии такая стpaxoвка будет объявлена недействительной.
Страховка машины состоит из 3-х основных частей:
a) LIABILITY — гражданская ответственность водителя перед посторонними;
b) COMPREHENSIVE — страхование машины на случай угона, пожара, взрыва, вандализма и т.д.;
c) COLLISION — страхование машины на случай аварии по вашей вине.
Первая часть — LIABILITY — обязательна для всех, вторая и третья части не обязательны, если машина принадлежит вам полностью. Если же машина взята в LEASE или финансируется банком, вас заставят застраховать машину полностью, то есть, взять все три части.
Стоимость страхования машины зависит от множества факторов, поэтому, если вы хотите получить реальную цену страхования вашей машины, приготовьтесь ответить на дюжину вопросов, а именно:
в каком районе города вы живете;
сколько вам лет;
семейное положение;
как давно у вас водительские права в Канаде и какие — G1 (см. подробнее на английском здесь: G1 Test), G2 или G;
есть ли в семье, кроме вас, водительские права еще у кого-либо, у детей, например, и если есть — сколько детям лет, и сын это или дочь (страховка намного дороже для водителей моложе 25 лет, особенно для мальчиков);
были ли у вас дорожные нарушения в Канаде — штрафы (TICKETS);
были ли у вас аварии в Канаде — по вашей вине или не по вашей;
были ли у вас заявки об угнанной машине, вандализме, и т. д.;
есть ли у вас страховой стаж в Канаде или США (страховой стаж является важным компонентом многих видов страхования, не только автомобилей; отношение к нему со стороны страховых компаний постоянно меняется—лет 6-7 назад принимали справки о страховании машин практически из любой страны, потом их резко ограничили Канадой и США, что будет через год — никому не известно).
Только получив информацию по всем эти вопросам, вас спросят о самой машине:
какого года,
марка,
модель,
разновидность модели (ES, LX и т. д.),
2-х или 4-х дверная,
ездите ли вы на работу, и если да — то как далеко.
Вас также могут спросить, какой DEDUCTABLE вы предпочитаете. (DEDUCTABLE - в вольном переводе - ЛИЧНОЕ УЧАСТИЕ — присутствует практически в любом виде страхования, за исключением страхования жизни. В двух словах: страховая компания оплачивает только ущерб, превышающий сумму DEDUCTABLE. Например, стандартный DEDUCTABLE во 2-й части страховки на машину, COMPREHENSIVE — $300; это значит, что если вашу машину взломали и причинили ущерб на $ 1,000, страховая компания оплатит $700; если ущерб $250 — не трудитесь даже звонить в компанию. Чем выше DEDUCTABLE, тем дешевле страховка.) Страховые контракты заключаются, как правило, на 12 месяцев, при этом вы должны оплатить первый и последний месяц, если вы хотите платить помесячно, а остальные 10 платежей будут автоматически сниматься с вашего банковского счета. Вы можете прервать контракт в любой момент, но и при этом с вас удержат штраф в размере примерно месячного платежа. Страховые компании, в отличие от полиции, очень плохо относятся к международным и любым “неканадским” правам. Поэтому вновь прибывшим рекомендуется в первую очередь получить канадские права как минимум категории G2, и только потом заниматься поисками и покупкой машины. Пока у вас международные или G1 права, найдутся всего лишь несколько компаний, которые вас застрахуют, и страховка ваша будет намного дороже обычной.
Страхование домов, квартир, имущества
Страхование домов становится обязательным только в том случае, если вы берете долгосрочную ссуду — MORTGAGE — на покупку дома. Это не относится к страхованию кондоминиумов, где само строение застраховано кондо-корпорацией. Дома страхуются на сумму, которую страховой компании придется затратить на полное восстановление вашего дома в случае пожара, взрыва и т. д. Сумма эта не имеет ничего общего с рыночной стоимостью вашего дома. Во время оформления страховки стоимость восстановления вашего дома определяется довольно точно с помощью таблиц и вопросников, но примерно оценить стоимость восстановления дома можно следующим образом: стоимость постройки жилья в Торонто на момент написания статьи колеблется от $60 до $100 за квадратный фут; если принять за среднее $80 за кв. фут, то стоимость восстановления дома размером в 2,000 кв. ф. составит $160,000. Эта сумма является отправной точкой страхования дома — все остальные части страховки дома являются производными от этой суммы.
Страхование дома — это комплексный пакет, включающий в себя, кроме страховки строения ($160,000 в нашем примере), следующие части:
— отдельно стоящие сооружения (теплицы, кладовки, сараи, собачьи будки) застрахованы на дополнительные 10% - $16,000;
— имущество (от мебели до продуктов в холодильнике)
— застрахованы дополнительно на 70 % — $ 112,000;
— расходы на отель/мотель, если вам приходится выехать из дома на время ремонта — дополнительные 20%
— $32,000.
Таким образом, страховая сумма дома удваивается — до $320,000.
Учтите, что эти суммы не выплачиваются вам в виде компенсации — страховая компания может сама истратить средства на восстановление дома и погашение вашего ущерба вплоть до этих сумм. В дополнение ко всем перечисленным пунктам в пакет также входит неизменная гражданская ответственность — LIABILITY. Это страхование на случай судебных исков за травмы, полученные на территории вашего дома, ущерб, причиненный соседним домам во время пожара и т. д. Как правило, страховки домов специфически исключают наводнение и землетрясение. Если страховку на землетрясение можно докупить (что в районе Торонто, в общем-то, не актуально), то страховку на наводнение найти весьма сложно. Стоимость страховки дома зависит от нескольких факторов: сколько дому лет, в каком районе он находится, есть ли там муниципальная пожарная охрана, сколько в доме живет семей (имеется в виду, сдаете ли вы часть дома посторонним людям), были ли у вас происшествия, какой у вас стаж страхования, и др. Если дому больше 25 лет, вас спросят, когда в последний раз ремонтировались или были полностью переделаны крыша, водопровод, электрическая проводка и отопительная система. В среднем стоимость страховки дома на сумму $ 160,000 в Торонто колеблется от $300 до $600 в год. Принципиальное отличие страхования квартир и кондоминиумов в том, что в этих случаях само строение уже застраховано либо хозяином здания, либо кондо-корпо-рацией. Вы просто оцениваете свое имущество и страхуетесь на эту сумму. Предположим, вам потребуется $ 30,000 на приобретение новых вещей, если все ваше имущество сгорит во время пожара. Эта сумма $30,000 является отправной точкой такого вида страховок. Следующие части представляют собой производные от этой суммы
— дополнительные 10 % — $ 3,000 — ваши расходы на недавно произведенный ремонт (паркетный пол или новые обои);
— дополнительные 40 % — $ 12,000 — на снятие жилья, если вам приходится выехать на время ремонта. Неотъемлемой частью пакета является, опять же, LIABILITY.
Стандартный размер DEDUCTABLE в страховках домов и имущества — $500.
Страхование жизни (Life Insurance)
Существует два основных вида страхования жизни: ВРЕМЕННОЕ (TERM) и ПОСТОЯННОЕ (PERMANENT). В первом случае — TERM — вы покупаете страховку на определенный срок, до 75 или 80 лет. Каждые 5 или 10 лет стоимость страховки увеличивается. По достижении оговоренного возраста страховка прекращает действовать. Во втором случае — PERMANENT — вы покупаете страховку навсегда, точнее, до 100 лет. По достижении 100 лет страховка не исчезает — вы либо перестаете платить за нее, либо получаете на руки страховую сумму, в любом случае — ваши наследники получат страховую сумму. Стоимость таких страховок никогда не изменяется. Страховки TERM весьма дешевы поначалу, но постоянное увеличение цен приводит к тому, что на определенном этапе, чаще всего после 60 лет, стоимость начинает зашкаливать за пределы разумного. Никаких накоплений в TERM страховках нет.
принцип PERMANENT страховок построен на том, что вы переплачиваете за свою страховку в первые годы контракта, зато недоплачиваете в последние годы. В этих страховках присутствует так называемый «накопительный» компонент, который на определенном этапе может позволить вам прекратить платить за страховку. Существует несколько разновидностей PERMANENT страховок, из которых наиболее устаревшей и дорогостоящей является WHOLE LIFE. Наиболее передовыми, гибкими и недорогими являются UNIVERSAL LIFE. Стоимость страховок жизни обусловлена следующими факторами:
— возраст (чем старше, тем дороже страховка);
— пол (женщины живут дольше, и страховки им стоят дешевле);
— курите ли вы (для курильщиков страховки стоят на 40-50% дороже).
Основное назначение страховки жизни — это возмеще-ние потерянного дохода в случае смерти кормильца. Кроме того. Universal Life успешно используется для инвестиций, поскольку прирост капитала в этих планах не облагается налогом.
Страховка долгосрочной ссуды — MORTGAGE, которую вам предложат в банке, является не чем иным, как страховкой жизни. В случае вашей смерти банк получает невыплаченную часть ссуды, то есть, банк страхует себя за ваши деньги. Гораздо выгоднее застраховаться независимо от банка, тогда вы можете распорядиться страховой суммой по своему усмотрению — сомневаюсь, что вы назначите банк наследником. Вы не обязаны покупать эту страховку у банка и, как правило, банки не настаивают на этом.
В последнее время все большую популярность приобретают страховки на случай КРИТИЧЕСКИХ ЗАБОЛЕВАНИЙ - Critical Illness.
В этом виде страховки вы покупаете страховую сумму для себя. Принцип этой страховки в том, что страховая сумма выплачивается застрахованному, если ему поставлен диагноз одного из оговоренных заболеваний. Список этих заболеваний варьируется, но в основном это 4-5 потенциально смертельных заболеваний: ИНФАРКТ, ИНСУЛЬТ, ПЕРЕСАДКА СЕРДЕЧНЫХ СОСУДОВ (BY-PASS), РАК, ПОЧЕЧНЫЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ.
Основное условие этих страховок - человек должен прожить месяц с момента определения диагноза. Если это условие не выполнено (к примеру, мгновенная смерть от инфаркта), то страховая сумма не выплачивается, но, в большинстве случаев, наследникам возвращаются все страховые взносы.
Как и в других видах, в этой страховке есть множество вариантов и подвариантов; есть TERM и PERMANENT и т. д. В некоторых компаниях, например AIG, этот вид страховки можно купить как добавку—RIDER—к страховке жизни.
Страхование потери трудоспособности (Disability)
Этот вид страховки жестко привязан к вашему заработку. Большинство компаний просит вас предоставить INCOME TAX (отчет о подоходном налоге) за последние 2 года. Покупая DISABILITY Insurance, вы покупаете сумму месячного дохода, которая не может превышать 70 % вашего NET дохода. Этот вид страхования полон подводных камней, наиболее важным из которых является определение НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ — должны ли вы быть прикованы к постели, чтобы начать получать деньга, или достаточно того, что вы не можете работать по своей специальности. Если у вас есть GROUP BENEFITS по месту работы, чаще всего ваш пакет включает в себя DISABILITY. В заключение надо напомнить, что страховки есть не что иное, как юридический документ — контракт, который вы заключаете со страховой компанией. Как любой юридический документ, страховой контракт содержит массу условий, оговорок и ограничений, поэтому не стесняйтесь задавать вопросы вашему агенту/брокеру. Чем лучше вы будете понимать, как работает тот или иной вид страховки, тем меньше огорчений и разочарований ожидает вас в будущем.
Информацию о страховании подготовил
Lev В. Gotsulsky
(905) 479-7370 ext232,
источник: http://www.bonus4u.com/
